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信用消费与风险的平衡

作者:袁岳 发表于:2009-03-17 信用消费与风险的平衡

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日前,根据我所在的零点研究咨询集团与中信银行首次在中国编制的“中国信用卡服务指数报告”,中国消费者的信用卡使用群体正在扩展,但是同时超过八成的消费者的信用卡却是很少使用的睡眠卡,因此即使信用卡的持卡群体大部分实际上并未真正使用信用卡的信用额度,而只是把它作为贷记卡来使用。与此同时,从去年年底以来,信用卡使用中的坏帐比例大幅上升,其水平大致相当于前一年度同期的翻倍水平,这说明恶意滥用信用与因为收支不稳定而导致的还款能力下降问题提升了信用卡中的风险。

根据这项报告,我们可以看出,目前消费者对于信用卡的使用中的服务满意度水平总体上尚可,其中实质性的银行服务工作水平比较扎实,但是推广、费用管理、附加服务则难如人意;在服务信息传递中,网络信息传递机制还需要更好地利用;信用卡服务在高端服务、差异化服务方面显著没有拉开距离;股份制银行则利用服务精细度而普遍在其用户群体中获得高于工农中建四大行在其自己用户中得到的认可;各行的信用卡品牌管理没有凸现其产品性格,基本上不能与银行品牌有效分开。这表明,目前的信用卡服务的营销服务水平进步还有限,金融技术取向还是其基本特性,这直接影响到了其产品特色的开发与服务营销的针对性水平。目前真正影响到信用卡使用面推广的基础因素还是其特约商户的有限性,当然近期的电子商务的发展为信用卡业务在危机时期发展提供了特别动力。

事实上,中国信用卡消费到目前位置主要限于在新富、中产阶级、白领群体中,同时对于用户的财务背景控制比较严格,因此总体风险依然显著低于欧美与某些新兴经济体国家的信用风险水平。事实上,无论是对于细分用户群体的针对性的服务设计与风险防范设计,其共同的关键均在于对于潜在用户背景、生活方式与消费行为模式的确切把握,而在目前的状况下,尽管银行越来越重视信用卡消费者的满意度的把握,但是对于信用卡产品设计意义上的消费者需求深度解剖、对于特定消费群体的服务与风险管理策略的创意设计均还重视不够,因此随着信用卡用户群体的逐渐下延与规模扩大,这两方面的工作势必放在十分关键的位置上才行,否则信用风险将呈几何级数增长。由于目前国际金融机构的信用卡正开始进入中国市场,而大部分银行在信用卡管理上还处在近质的水平,因此目前危机时期正是调整信用卡管理与发展模式的大好时机。

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