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爱分析专访宜人贷

作者: 发表于:2017-04-14 爱分析专访宜人贷

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宜人贷孵化自宜信体系,CEO方以涵可谓见证了宜人贷从无到有的点滴历程。加入宜信之前,方以涵曾担任美国上市公司IAC/Ask.com副总裁。COO兼CTO曹阳于2016年6月加入,也同样拥有多年中美两国科技公司从业经验。曹阳曾担任美国移动广告公司xAd亚太区总经理,并创办过巨鹿移动。


作为金融科技的标杆公司,宜人贷在2017年有哪些新的战略构思?在获客、风控、运营等层面有哪些创新?

 

  宜人贷CEO方以涵

 

  宜人贷COO&CTO 曹阳


近日,方以涵、曹阳接受了爱分析专访,就行业发展趋势、创业历程、公司文化等发表了看法。

  行业篇

爱分析:如何看待中美互联网金融行业的差异?

方以涵:美国其实一直没有互联网金融概念,金融科技FinTech这个词虽然比较新,但是概念一直就有的,并不是最近才出的新概念。华尔街在技术IT方面投入很多。我当时在纽约工作的时候,和华尔街技术专家交流,他们在技术研发上一直很超前。交易、风险管理等层面他们很早就开始使用数据挖掘、人工智能、分布式计算等技术。

在美国,金融是一个大生态,FinTech在里面承担一部分职能。但是在中国,由于传统金融服务不够充分,互联网金融似乎成了一个独立的行业,机会更大、在监管未落地之前进入门槛比较低。中国的金融需求比美国更大,有巨大的市场潜力,同时竞争也比美国更激烈。

爱分析:所以,中国在弯道超车美国?

曹阳:在互联网金融领域,中国弯道超车的趋势特别明显。

以宜人贷为例,我们所处的市场,信用数据缺失、缺乏统一的信用评级体系,同时面临着巨大的未被传统金融机构充分满足的客群。满足这部分人群的需求,宜人贷不光要提升服务效率,还要利用科技手段设计金融产品体系。在美国,由于信用体系已经比较成熟,个人信贷服务覆盖度相对较高,并没有这种创新机会。

最早,我们做移动APP的时候,没人知道APP的价值。直到上线一段时间,大家才知道APP在获客效率、风险表现等层面都比PC要好。

 获客篇

爱分析:宜人贷为何选择从白领人群切入?

方以涵:宜人贷选择白领人群两个原因,一个是这类客户资质较好,且有巨大的未被满足的资金需求;另外,白领人群多用互联网,网上的数据较多,这样才有可能实现线上授信。宜人贷刚开始的时候是从授薪人群切入,面向有稳定工作收入的白领人群基于收入数据授信,后来增加了更多的数据源,包括信用卡、公积金、寿险。

爱分析:早期经历过哪些试错?

方以涵:之前我们尝试过给小微企业主提供借款服务。当时我们觉得经营贷市场肯定很大,特别是小微企业。但是,在数据层面,小微企业可靠的运营数据很难获取。

后来因为效果并不好,我们就放弃了那部分人群,只保留了工薪阶层的客群。有一些利用小微经营、财务数据的平台可以做的比较好。

早先,我们还做过消费信用额度的APP,这款产品在当时太超前了,从获客、消费场景等角度经过一段时间的验证没有带来一个合理的商业模式。

爱分析:客群未来会有拓展吗?

曹阳:未来还是深耕白领工薪人群、信用卡人群,体量足够大,都是几亿人的级别。我们的战略目标是2020年达到千亿规模,大概只需要250-300万用户,相比几亿人群,这个占比是很小的数字。

2017年,我们会和消费场景合作,介入信用资质更好的人群,场景金融的风险也更可控。

方以涵:金融行业的垂直细分比消费电子行业更重要。苹果可以凭借一款iPhone打遍天下,在金融行业这是不可能的。我们希望在消费金融市场能够占到几个百分点,宜人贷会是行业里很重要的Player。

曹阳:消费金融还是重点,我们想尝试更多2B2C的场景合作模式。比如,旅游、教育这样的行业,他们的客户既有信用卡客户,也有信用卡之外的客户。同时,我们自己的APP获客能力也还有很大的提升空间。

爱分析:合作场景公司自己做借款怎么办?

曹阳:有场景的公司自己做信贷,未必能走通。除了授信以外,借贷需要的是综合能力,包括贷后服务能力、二次营销能力,这是一个整体。场景公司未必能够建立一整套的综合服务能力。信贷资产管理是风控中很重要的一环,本质上PK的是管理能力和数据能力。我们花很多精力在信贷资产管理能力上,这些细节都是有金融底蕴的机构才能做好。

爱分析:如何降低获客成本?

方以涵:我们现在的获客成本还有下降的空间。线上来的客户我们控制的很严格,通过率较低,未来还有很大的上升空间。而且,我们覆盖的城市越来越多,提供的产品越来越多,通过率也会提高。随着老客户越来越多,追加借款占比增大,也会降低总体获客成本。此外,我们联合其他合作伙伴,让更多客户能够获得最适合自己的服务。

曹阳:通过率的提升不光依靠风控能力,还有获客精准度等其他方面影响。具体未来通过率峰值能达到多少,现在还很难预测。

爱分析:宜人贷件均还有多少提高空间?

方以涵:现在是6万左右,以后对优质的客户有提升的空间。二三线城市的工薪阶层,借6万块钱3年还,每月还款在2000多,比较可控。

爱分析:怎么看Paydayloan?

方以涵:Paydayloan需要监管。我们目前不考虑这块儿业务。这个客群与我们现在客群差距有点大。

  风控篇

爱分析:加入互联网金融协会,对于我们风控体系有改善?

方以涵:互联网金融协会我们已经上传了数据,今年可以查询其他家参与公司共享的数据。

试点征信公司目前提供的分数还不能达到我们的要求。根据实测,不同分数的效果差异会很大。第三方数据公司有一定用处,但我们更看重数据公司体系内的独特数据,而非外部整合购买的数据。总体上,我们更相信央行的征信报告,这部分依然是风险模型中权重最大的。

爱分析:和宜信在风控层面如何合作?

方以涵:我们在反欺诈、授信模型等方面是与整个宜信公司共享。宜人贷与宜信的合作是共赢模式,宜信推荐的资产质量很好,而宜人贷在合规层面走在最前面。

曹阳:宜人贷的催收体系也在和宜信合作。宜信负责整体催收管理体系,我们提供系统和催收数据。我们的催回率远远高出行业平均水平。


 

爱分析:风控体系的核心在哪里?

曹阳:好的风控是经验(40%)+数据(30%)+流程体系(30%)。风控经验还是最重要的,这和医生、警察这些行业一样。没交过学费就是不行。

方以涵:现在,宜人贷70%的借款申请都是机器自动审批的。因此对数据的使用也很重要,特别是识别伪造数据。很多数据,比如社保之类的,我们现在经过授权可以直接抓取原始数据,避免了伪造情况。另外,人工智能的算法也在逐步加入反欺诈模型。

爱分析:宜人贷和银行将开展哪些合作?

曹阳:宜人贷很早就开始了和银行的合作,包括2015年6月和广发银行合作资金存管,2016年和中金合作资产证券化,当前我们正在和一些银行探索资金和客户层面的合作,帮助双方降低成本。

 运营篇

爱分析:现在核心关注哪些公司运营指标?

曹阳:首先是资产质量,这个肯定要每周监控。其次是各个流程转化率,这些指标每天都在看,关乎运营效率。

第三是借款规模之类的核心财务指标。第四是服务稳定程度,比如平均资金到账时间等。

爱分析:外部投资怎么考虑?

方以涵:客户资源、数据能力、或者有技术储备的公司,都是我们想投资的方向。

爱分析:未来资金端主要会拿机构的钱?

曹阳:我们的资金来源也得多样化,既不能都依靠机构,也不能都依靠个人投资用户。

机构资金利息虽然低,但是一旦有个风吹草动就都跑了,对于公司影响很大。Lending Club就是如此。但是个人用户就不会发生这种现象。

ABS只是一个补充渠道,并不能长期稳定提供低息资金。未来,我们还是希望主要资金来源于个人用户,投资用户基数大、背景差异大,这样的资金才是最健康的。


 

  文化篇

爱分析:宜人贷运动文化盛行,您是什么时候开跑马拉松的?

方以涵:我是2013年8月开始跑步,那个时候还没什么人跑马拉松。看朋友跑马拉松会觉得很奇怪,还有人打飞的异地跑马拉松,当时我是完全无法理解。现在我一年跑个4-5次马拉松,平常在北京天好就跑。

我们宜人贷也有YRD跑团,还有分支小团,每月互比里程。去年有60多个同事在无锡跑马拉松,今年大概有100多人去跑马。

宜人贷希望打造Be Positive的文化。跑马拉松需要平时训练,对于毅力和持久力有要求,这和金融是相同的。毕竟金融不同于互联网,还是要有耐心、比拼持久功夫,不是一锤子买卖,风险要好几个月后才可能看到。

同样的,我们也在刻意控制新产品增速,新产品总量会控制在一定百分比之下。我们已经做到200亿余额了,未来在增速层面也会控制一下。

曹阳:我喜欢足球,来宜人贷之后组建了足球队,目前在宜信内部已经没有对手了。上次雨夹雪,我们在北理工踢球,来了很多“真爱”。

公司其实就需要三类人,第一个是Get Shit Done,有事儿就能处理。第二个是Have Fun。第三个是有热情,喜欢金融行业的人。

爱分析:来宜人贷之前一直在互联网行业,当时如何跨界到金融领域?

方以涵:当时想创业的时候,并没考虑选金融行业。我之前在搜索行业,所以最早是想做电商,或者个人工具之类的产品。虽然有创业的想法,也在和天使投资人碰思路,但当时并没有完全说要回国创业。

后来,唐宁说可以回国看看,以顾问形式参与宜信,这才逐步全身心投入。宜人贷从宜信内部一个孵化项目,成长为中国金融科技第一股,在行业内做了很多个第一,创造了很多里程碑。在收获成就感的同时,我们也明白,宜人贷是中国金融改革的先锋,承载着千万用户的财富梦想,作为金融科技从业者,我们必须要有这样的责任感和使命感。“文章节选自:爱分析ifenxi(id:ifenxicom)”


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