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爱又米钱志龙解读“两会”之互联网金融信号:消费金融的春天来临

作者:商业评论网 发表于:2017-03-13 爱又米钱志龙解读“两会”之互联网金融信号:消费金融的春天来临

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在今年两会议题中,互联网金融第四度被写入政府工作报告。从2014年的“促进互联网金融发展”,到2015年提出互联网金融异军突起、要求促进其健康发展,到2016年“规范发展互联网金融”,再到此次提出”警惕累积风险”,可以看出中央政府对互联网金融的风险防范越来越重视,在监管态度上逐渐趋于严格。但与此同时,作为最接地气的互金模式——消费金融却得到鼓励。政府工作报告指出“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”。爱财集团董事长兼CEO、爱又米(原爱学贷)创始人钱志龙表示,在加强互联网金融监管的同时,大力鼓励消费金融的发展成为两会后互联网金融行业的另一个主旋律。这种冰火两重天的局面,凸显出互金行业的矛盾性。

互联网金融的尴尬处境

以消费金融为例,一方面行业发展非常迅猛,不管是消费者还是金融企业都趋之若鹜;但另一方面,行业也负面新闻不断,各种问题层出不穷。

根据艾瑞数据显示,蓝领消费金融潜在市场规模可达万亿元,预计在2019年增长至1.7万亿元,市场空间巨大。消费金融属于最接地气的互联网金融模式,不管是看病医药,还是食品健康,都逃离不掉消费的场景,消费金融也因此在年轻人领域、中年人领域获得了良好的“人缘”。正因如此,校园贷、蓝领消费分期、医美分期、旅游分期等业务,正成为各类互联网金融机构布局消费金融的突破口。

然而火爆背后,行业也面临很多问题,除了近年频频爆出的P2P平台跑路事件,校园贷负面新闻也频见报端。但与P2P平台恶意欺骗用户不同,校园贷新闻中常见违规代理的身影。据爱又米负责人介绍,最常见的情况是代理人招募学生在平台上分期购买产品,并承诺费用均由自己偿还,学生则得到数额不等的佣金,即所谓刷单。在这个过程当中,学生正常填写自己的信息且签订了相关合同,在法律程序上应当承担相关责任。但行业屡次出现学生大规模刷单被骗的事件,媒体曝光之后社会舆论都将矛头直指平台,整个行业压力都非常大。法律专家认为这些乱象暴露的不仅是平台本身审核流程不完善,更突出的是学生法律意识的淡漠,缺乏基本的契约精神,贪小便宜吃大亏,落入不法之徒的陷阱。并呼吁学校应加强相关教育,不应让大学生还停留在法盲的阶段。

其实,不仅是校园贷行业,其他消费金融行业也存在同样的问题。在办理汽车抵押型贷款时,机构会对每辆抵押车辆安装GPS跟踪设备,以此了解抵押汽车的行踪。然而,道高一尺,魔高一丈。个别借款竟然将GPS跟踪设备拆除,安装到其他车辆“瞒天过海”,导致机构最终难以找到抵押车辆,借款人也就无需履行还款义务,机构损失巨大。

互联网金融的冰火两重天

“如何控制这类新型风险,俨然成为众多互联网消费金融机构业务转型急需解决的挑战。”一位业内人士直言,否则医美分期、旅游分期、汽车抵押消费贷款等业务很可能成为不法分子的“套利工具”。

实际上,很多互联网消费金融团队多为互联网思维的玩家,而非金融出身。爱财集团董事长兼CEO、爱又米创始人钱志龙钱志龙表示,互联网的“流量为先”和金融的“风控是核心”,在某种程度上背道而驰。很多消费金融公司,可能仅有一个“黑名单”风控制度,名单之外的人都可以进入;另外,消费金融的用户多是没有央行征信数据的用户。因此,对于互联网消费金融公司而言,风控颇为艰难。而爱又米在创始之初便在风控上下足功夫,拥有业内领先的风控系统,以智能机器审核应用了实时风控决策引擎、人脸识别与电子签名等多项高科技识别技术,保证身份识别的准确性,另一方面通过多维度信用模型的评估,精准地审核用户的还款能力,来匹配放款额度。尽管目前行业风云变幻,但消费金融的需求却更加旺盛,合规发展的正规平台一定会在2017年脱颖而出,引领行业发展。

虽然面临重重挑战,消费金融行业的巨大潜力毋庸置疑。在数据与场景驱动之下,消费金融数倍空间待释放。而随着大数据和底层风控技术的不断成熟,在巨头的培育下,消费金融正迎来发展的春天。

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